Не е тайна, че нестабилната икономическа ситуация води до намаляване на фонда за заплати, което е основата за изчисляване на вноските в държавните пенсионни фондове. Финансовият недостиг със сигурност ще се отрази на размера на пенсионните плащания в обозримо бъдеще. Последствията от липсата на ресурси обаче могат да се видят още днес.
Държавата води активна кампания, за да спести средства за пенсиониране сама. За това се създават частни пенсионни фондове, съкр. NPF. Как да изберем най-добрия NPF и да не съжаляваме след пенсионирането?
Съдържание
Какво е недържавен пенсионен фонд
НПФ трудно могат да бъдат наречени напълно независими от правителствените организации. Най-често това са компании с частна или колективна собственост.
Основната разлика от държавата е принципът за натрупване на пенсия. Ако говорим за плащания, които държавата прави на лица, достигнали определена възраст, тогава съществува система за солидарност. Просто казано, гражданите, които работят днес, осигуряват подкрепа за днешните пенсионери. Повечето вноски за служителя се правят от предприятието, в което той работи.
Размерът на плащанията зависи от трудовия стаж и средната заплата на служителя "вчера" за определен период. При пласиране на средства човек получава право да плаща допълнителни суми пенсия. В зависимост от вноската, тя може да надвишава размера на държавните плащания. В същото време допълнителният доход пряко зависи от вложителя.
Как работи
Принципът на действие на държавните и недържавните фондове е приблизително еднакъв. Тяхната задача е да привличат финансови ресурси на юридически или физически лица, да ги натрупват по сметки и да инвестират в печеливши инвестиционни проекти, които генерират доход.
И, разбира се, системата за разпределение на средствата е значително по-различна. При система за солидарност тя изцяло зависи от законодателството. Системата за натрупване позволява на служителя сам да регулира вноските и съответно размера на възнаграждението за работа.
Критерии по избор
Недържавните пенсионни фондове са сравнително нов бизнес, обаче, подобно на финансираните пенсии, така че много от тях се отнасят с недоверие. Младите хора са по-напреднали във финансовите въпроси, но заедно с влагането на средства във фондове, те обмислят депозити, акции и облигации. Такива активи са лесни за изпълнение в трудна ситуация.
При избора на NPF, на първо място, те гледат на неговата рентабилност и надеждност. Първият е пряко свързан с възможността на управляващото дружество да пласира привлечени финансови активи и да получава приходи от инвестиции, но това не означава, че компанията е надеждна. Печалбата винаги е по-голяма, когато рисковете също са големи. Избирайки фонд само по размера на дохода, лесно е да влезете в мрежите на компаниите, които летят през нощта.
Разместването на средства в НПФ има значителни недостатъци:
- Ниско ниво на доходите. Средно не надвишава 10% годишно.
- Неспособност да повлияе на съдбата на спестяванията. Фондът самостоятелно управлява привлечените приходи. За по-голямата част от населението фактът е незначителен, тъй като малко хора са свободни да инвестират.Хората, които познават тънкостите на финансовите транзакции, вероятно ще се откажат от финансираната част от пенсията и предпочитат да разпределят средства между няколко източника. Например депозити и акции.
- Невъзможност за преждевременно използване на пари.
В допълнение към надеждността и рентабилността, струва си да се вземат предвид условията на сделката, а именно:
- минималната сума на вноската;
- честотата на вноските;
- възможността за теглене на пари преди пенсионна възраст;
- условия за прехвърляне към друго НПО;
- наследяване на капитал.
ТОП-6 най-добрите NPF в Русия
Има няколко рейтинга на NPF. Най-надежден е рейтингът на Централната банка. Той отчита годината на основаване на компанията, броя на участниците, размера на спестяванията, рентабилността и условията за настаняване. Но трябва да се има предвид, че нито един рейтинг няма да бъде показателен, ако го разглеждаме в контекста на една година. Справянето с финанси е трудно, с възходи и падения.
Основното е, че последните не трябва да се проточват и да не водят до фалит на организацията и съответно до спиране на плащанията. Ето защо редакторите на сайта "bestx.htgetrid.com/bg/" решиха да разгледат няколко НПФ по отношение на надеждността и нивото на доходите.
Най-добрият NPF по отношение на надеждността
Най-надеждният NPF винаги ще бъде този, който работи на пазара от дълго време, има големи обеми привлечени средства и има обширна клиентела. Последното, между другото, е много важно. Ако фондът не е замесен в скандални истории и клиентите спят спокойно и не мислят да теглят пари на други компании, включително при по-изгодни условия, то това говори за рейтинга на надеждност много повече от регулаторните органи.
Диамантена есен
Компанията отбеляза своята 25-годишнина през май 2020 г. 99% от акциите на компанията принадлежат на Alrosa, най-голямото предприятие за добив на диаманти в Далечния изток. Първоначално фондът е създаден специално за своите служители, но с течение на времето клиентската база се разширява и през 2020 г. тя е 62,4 хиляди участници.
Пенсионните активи в сравнение с други НПФ са малки и възлизат на само 34,5 милиарда рубли. Но като се има предвид, че само 0,5% от всички спестявания се изразходват за плащания към настоящите пенсионери, компанията има отлични перспективи. Всички аналитични агенции оценяват работата му като стабилна, включително благодарение на компетентното управление от Kapital и VTB Capital Asset Management, които предпочитат да инвестират в надеждни държавни предприятия и финансови институции. През 2019 г. възвръщаемостта на спестяванията е 9,92%.
Предимства:
- висока надеждност;
- предпазливост при инвестиране (през годините фондът доказа, че може да му се вярва - доходността през последните 10 години никога не е била по-ниска от 9%);
- няколко застрахователни програми за избор, включително тези с право на наследяване както до настъпване на пенсионна възраст, така и по време на плащания;
- можете да изберете времевата рамка, през която ще се плаща допълнително пеене;
- има семейна програма;
- предвижда се данъчно облекчение за данък върху дохода за размера на преведените средства.
Недостатъци:
- малък брой клонове, въпреки че всички документи могат да бъдат обработвани онлайн;
- не много удобна навигация в сайта.
Благосъстояние
Една от най-големите и надеждни финансови институции. През 1996 г. негови основатели стават Газпромбанк и Руските железници. Към 2020 г. броят на клиентите е надхвърлил 1,4 милиона. Компанията работи активно с корпоративни клиенти и частни лица. Обемът на резервите в края на 2019 г. е около 415 милиарда рубли. Клоновете работят в 72 града на страната.
NPF е в крак с времето, инвестирайки в усъвършенствани технологии, дялове на надеждни компании, доказали се на пазара. В продължение на 15 години, считано от 2003 г., увеличеният доход е 8,3-8,5%. През 2019 г. обаче организацията счупи летвата от 10%.
Предимства:
- надеждни основатели, които знаят много за печеленето на пари и увеличаването им;
- индивидуален подход към клиентите (вложителите сами определят размера, честотата на вноските и срока на плащанията);
- възможността за наследяване на натрупания капитал;
- можете да кандидатствате за пенсия за любим човек, например съпруг или родители;
- примамливи предложения за корпоративни клиенти, по-специално за служители на Руските железници, се предвижда запазването на финансираната част от пеенето в случай на уволнение преди настъпване на пенсионна възраст.
Недостатъци:
- относително ниска доходност, но ако фондът е в състояние да запази нивото от 2019 г., тогава той ще навлезе на върха не само по отношение на надеждността, но и по отношение на натрупаните средства.
Сбербанк
Едноличен собственик на компанията е Сбербанк OJSC. Благодарение на този факт фондът ежегодно заема най-високите позиции в рейтингите за надеждност. Безопасността на депозитите се влияе и от добре координиран екип от анализатори, които ежеседмично анализират всички резерви и заслужава да се отбележи, че има много от тях. В началото на 2020 г. резервите възлизат на повече от 600 милиарда рубли. Анализът помага бързо да реагира на всякакви промени на финансовия пазар и да неутрализира възможните рецесии.
Предимства:
- работи изключително с надеждни управляващи компании;
- разумен подход към инвестицията, който ви позволява да постигнете баланс между безопасността на депозитите и тяхното стабилно увеличение;
- голям брой клонове във всички части на страната;
- избор на удобен график на плащане;
- възможност за формиране на индивидуален застрахователен пакет, който ви позволява да спестите до 80% от средната заплата;
- има програми за самостоятелно заети и индивидуални предприемачи;
- наследяване на пенсия;
- предоставяне на удръжка за данък върху доходите;
- при превод в друг фонд или прекратяване на договора 5 години след откриването на сметката, НПФ „Сбербанк“ връща сумата на спестяванията в размер на 100%;
- функционален интерфейс на сайта;
- личен акаунт, удобен за работа.
Недостатъци:
- доходност в рамките на 9% годишно.
- оплаквания относно масата бюрократични процедури при транзакции по сметки.
Най-печелившият NPF
Надеждността на НПФ, разбира се, е добра, защото ще трябва да си сътрудничите с фонда повече от една година, но какво да направите, ако имате желание да натрупате значителна сума за кратко време, така че да не се ограничавате при пенсиониране на пазаруване, вълнуващи пътувания и подаръци за любими хора? Може би потърсете фонд с високи лихвени проценти.
Еволюция
От 2019 г. той е правоприемник на NPF Neftegarant, който се сля с Consent Foundation. В резултат броят на участниците достигна 162 хиляди души, а фондът за натрупване - 89 милиарда рубли. През изминалата година те са нараснали с над 13%, а възвръщаемостта на депозитите е 10,9%. Компанията възнамерява да се развива на пазара на услуги за пенсионно осигуряване на дребно.
Предимства:
- гъвкави условия за осигуряване, пенсионни плащания и наследяване (2 стандартни схеми работят през 2020 г., но всички допълнителни условия са договорени);
- възможно е да се прекрати договорът по всяко време, включително след назначаването на пенсия.
Недостатъци:
- според оценките на Tsetrobank, NPF е признат за условно стабилен само поради ребрандиране (и двете обединени компании са били считани за надеждни 20 години преди това).
Отваряне
Започва работа през 1994г. Тогава под надзора на банка „Откритие” АД се сляха няколко големи частни пенсионни фонда. В резултат към 2020 г. той обхваща 7,1 милиона души и има сума от 516 милиарда рубли. С право се счита за един от най-големите фондове в страната. Повечето клиенти харесват не само надеждност и отлично ниво на доходи, но и политика за лоялност, насочена към комфортна и печеливша работа.
Предимства:
- не само печеливша, но и стабилна (нейната стабилност се оценява от нивото на ААА - максимум);
- голям брой програми, предназначени както за осигуряване на собствената старост, така и за грижа за близки, включително деца;
- удобен уебсайт с личен акаунт, където можете да извършвате плащания и да проследявате движението на финансите;
- компетентни специалисти по поддръжка;
- предоставяне на данъчно облекчение.
Недостатъци:
- при предсрочно прекратяване на застрахователния договор начислените лихви не се изплащат.
Сургутнефтегаз
През 2019 г. NPF имаха най-висока рентабилност сред подобни организации.Беше 13,1%. Организацията съществува от 1995г. Единствената компания със същото име участва в създаването му. Първоначално дейността е предназначена да обслужва работници, живеещи в северните региони.
През 2020 г. тази НПФ има най-малко 40 хиляди участници и има финансови ресурси от 11 милиарда рубли. Това донякъде обърква някои анализатори. Малките резерви се обясняват с малката география на транзакциите и няколко катастрофални години в началото на 2000-те, когато доходността спадна до 2%.
Ситуацията обаче се стабилизира. От 2008 г. компанията участва в програмата за задължително пенсионно осигуряване, а от 2018 г. работи в партньорство с JSC BANK SNGB, което прави услугите й достъпни за цялото население на Руската федерация.
Предимства:
- според последните данни от Cetrobank, той заслужава оценка AA, което означава неговата стабилност;
- високо ниво на доходи;
- регистрация на депозит както за себе си, така и за близки;
- правото да се наследят капитали на всеки етап от натрупването и плащанията, което е доста рядко при НПФ;
- дори при отрицателна доходност на фонда, по сметките на вложителите се начисляват 0,01%;
- удобна лична сметка, която ви позволява да контролирате движението на финансовите ресурси;
- няколко опции за извършване на вноски по сметката;
- прекратяване на договора с връщане на депозираните средства и начислените лихви.
Недостатъци:
- значителни липсват.
Заключение
Броят на индивидуалните пенсионноосигурителни компании нараства. За да не направите грешни изчисления, струва си да изберете организации с дълга история, голям брой клиенти и значителен капитал, но още по-важно е да не слагате яйцата си в една кошница. Икономическата ситуация постоянно се променя. През 2020 г. можете да избирате между НПФ, депозити, инвестиции в недвижими имоти или благородни метали.
